Чем больше банк, тем меньше денег

>Рост депозитных ставок стал реальностью последнего времени. Банки реагируют на изменившуюся экономическую ситуацию, стараясь привлечь новых вкладчиков и удержать уже существующих. Чего же стоят их предложения в нынешних условиях?

Выступая как-то в Совете Федерации, министр финансов РФ Алексей Кудрин, заявил, что при текущем уровне инфляции в 12% уровень предложений по депозитам не должен быть ниже этой отметки — иначе у вкладчиков исчезает мотивация сохранять средства на банковских счетах. При низких ставках все усилия государства по помощи банкам могут оказаться напрасными — клиенты банков проголосуют ногами. 

По данным Центробанка средняя ставка по депозитам физических лиц еще месяц назад была 7,6%. На фоне укрепляющегося рубля вкладчики спокойно относились к невысоким процентам. Падающий доллар делал рублевые сбережения более выгодными. Сейчас ситуация меняется на прямо противоположную. 

На примере ближайших соседей можно увидеть, чем чревато падение курса национальной валюты. Пошатнувшаяся стабильность украинской гривны привела к изъятию депозитов из банков, и Национальный банк Украины был вынужден ввести мораторий на досрочное снятие вкладов гражданами. Нельзя сказать, чтобы это было эффективной мерой — скорее жестом отчаяния.  

Действия российских властей намного более успешны — повышение в октябре суммы гарантированного страхового возмещения по банковским вкладам до 700 тысяч рублей действительно успокаивает вкладчиков. Безопасность весьма важна для клиентов банков, но что же с размером ставок по вкладам? 

Максимальный процент среди региональных банков нам удалось найти в Башкирии. Башкомснаббанк предлагает 18,8% по вкладу "Гарантия 100%" на срок 6 месяцев при сумме не меньше 50 000 рублей. Банк занимает 6 место по активам в рейтинге банков Уфы и находится в четвертой сотне российских банков. Предельная сумма депозита предлагается в размере 700 000 рублей и соответствует гарантированному размеру возмещения. 

На втором месте нижегородский Эллипс банк — предлагает по вкладу "Гарантированный" 18,5% годовых при сроке в 370 дней и недопущении досрочного изъятия денег. 

По Москве максимальные предложения выглядят следующим образом: банк "Капитал Кредит", вклад «Перспективный» — 16,5% при минимальной сумме 700 000 рублей и сроке 3 месяца, банк "Холдинг-Кредит" — 16,1%, от 1 000 000 рублей на год. В московском филиале Алтайэнергобанка сразу два вклада — «Новогодний подарок» и «Уникальный план» — 16% при сумме от 10 000 рублей на 12 месяцев, Капитал Кредит — вклад «Гарантированный» — 16% на 3 месяца и Юниаструм Банк с планом «Новогодний 2009» — 16% при сумме 500 000 рублей сроком на 3 года. Ни один из перечисленных банков не входит в первую двадцатку по размеру активов. 

Среди крупнейших банков самый высокий процент — 14.75% — предлагает Русский Стандарт. На втором месте банк Петрокоммерц с предложением 14,5%. Промсвязьбанк предлагает по ряду вкладов 13,25%, Альфа-Банк и Транскредитбанк — 13%.

Несколько дней назад и Сбербанк России, последний среди российских банков, повысил ставки на 1—2,5% и теперь предлагает по рублевым вкладам от 5,25 до 12% годовых. Ставка по продукту Депозит Сбербанка составляет 12% при вкладе на 2 года и сумме от 1 000 000 рублей. Также 12% предлагает по ряду продуктов банк ВТБ-24.

Наблюдается явная зависимость — чем крупнее банк, тем умереннее предлагаемые им условия. У вкладчиков небольших региональных банков есть возможность получить дополнительную премию за риск. Впрочем, риски при суммах до 700 000, так или иначе, ложатся на государство.

Действия российских властей, повышающих ставку рефинансирования и призывающих поднимать процент по депозитам, идут вразрез с происходящим на западе — там, наоборот, центробанки снижают ставки и накачивают финансовую систему ликвидностью за счет государства. 

Предложение Кудрина о повышении привлекательности депозитов выглядит разумнее, чем действия западных коллег и является более рыночным. Будет ли результат, покажет время. На стабильность системы курс рубля будет влиять даже больше, чем процент инфляции. К сожалению, изъятие вкладов из банков — далеко не самое невероятное событие, учитывая менталитет граждан, успевших пожить в эпоху перемен. У России очень весомые резервы, но в банковской сфере лишней стабильности не бывает.